Zaktualizowano 11-07-2024
Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to dwa odmienne produkty finansowe, które bywają często ze sobą mylone. Oba mają związek nierozerwalny z nieruchomościami i korzystają z hipoteki – zastawu na nieruchomości – jako zabezpieczenia spłaty zobowiązania, ale występują pomiędzy nimi istotne różnice. Kredyt a pożyczka hipoteczna.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to udzielany przez banki kredyt, dla którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości na rzecz banku. Najczęściej kredyty takie udzielane są na budowę lub zakup nieruchomości, która staje się zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Kredyt hipoteczny jest uregulowany w ustawie Prawo bankowe. Może on być wyłącznie pieniężny, jego umowa musi być zawarta na piśmie i jasno określać przeznaczenie środków.
Pożyczka hipoteczna nie jest synonimem kredytu
Pożyczka hipoteczna jest z kolei uregulowana w Kodeksie cywilnym. Pożyczkodawcą może być nie tylko bank, ale także dowolna osoba fizyczna lub prawna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych. Przeznaczenie pieniędzy może ale nie musi być uregulowane w umowie zawartej pomiędzy stronami.
Podobnie jak w przypadku kredytu, zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest nieruchomość, a konkretnie ustanowiona na niej hipoteka. Pieniądze z pożyczki mogą być przeznaczone nie tylko na zakup lub budowę nieruchomości, ale także na przykład na duży remont, inwestycję, rozbudowę.
Pożyczki hipoteczne są produktem popularnym w szczególności wśród firm planujących strategiczne inwestycje i posiadających nieruchomości. Przedsiębiorstwa mogą w ten sposób pozyskać finansowanie rozwoju zastawiając posiadane już nieruchomości.
Warunki udzielania pożyczek hipotecznych
Warunki, na jakich udzielane są pożyczki hipoteczne, są co do zasady nieco gorsze od warunków obowiązujących w przypadku kredytów. Nic dziwnego: tego typu pożyczka wiąże się dla pożyczkodawcy z wyższym ryzykiem. Przykładowo, planowana przez firmę inwestycja, pod którą zaciągnięto pożyczkę, może się nie udać.
Pożyczki hipoteczne mogą mieć w porównaniu do kredytów nieznacznie wyższe oprocentowanie, krótszy okres (zwykle do 15-25 lat), a jej wysokość rzadko przekracza 60-70% wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości, pod zastaw której pożyczka jest udzielana.
Jednocześnie warunki pożyczek hipotecznych są dalece korzystniejsze od niezabezpieczonych pożyczek gotówkowych – w przypadku tych ostatnich ryzyko pożyczkodawcy jest bowiem znacząco większe. Planując duży prywatny lub firmowy wydatek i chcąc sięgnąć po finansowanie dłużne warto więc rozważyć pożyczkę hipoteczną zamiast pożyczki gotówkowej, gdyż może ona być znacznie mniej kosztowna.
Warunki udzielania pożyczek hipotecznych różnią się w zależności od pożyczkodawcy: banki, firmy pożyczkowe i inne instytucje finansowe mogą stosować odmienne zasady akceptacji wniosków.
Dowiedz się więcej: Jakie nieruchomości mogą stanowić zabezpieczenie pożyczki hipotecznej?
Pożyczka hipoteczna nie tylko w banku
Jak wspomnieliśmy, kredytu hipotecznego może udzielić wyłącznie bank, w pieniądzu i na określony cel. Takie ograniczenia nie obowiązuje w przypadku pożyczek hipotecznych. Dlatego osoba lub firma zainteresowana tego typu finansowaniem może przebierać w ofertach bankowych i pozabankowych o zróżnicowanych parametrach.
Przykładowo, PODHIPOTEKE24.PL udziela pożyczek pod zastaw nieruchomości od pięćdziesięciu tysięcy do dwóch milionów złotych z błyskawiczną decyzją kredytową – nawet w przeciągu kilku godzin od wpłynięcia wniosku! Ponadto ma decyzję nie wpływają wpisy w rejestrach dłużników, a jedyne zabezpieczenie stanowi wpis hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości – dokładnie tak, jak w banku.
Co jest lepsze: kredyt czy pożyczka gotówkowa?
Trudno udzielić odpowiedzi na to pytanie z uwagi na odmienność obu produktów. Choć każdy przypadek należy rozpatrywać indywidualnie, co do zasady w przypadku chęci zakupu lub wybudowania mieszkania albo domu lepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny z uwagi na niższe oprocentowanie oraz dłuższy okres kredytownia.
Jeśli natomiast potrzebujesz znacznej ilości gotówki na inny cel i posiadasz już nieruchomość, na przykład mieszkanie, dom, działkę budowlaną, lokal użytkowy, pożyczka hipoteczna może stanowić o wiele bardziej korzystną alternatywę dla wysoko oprocentowanych pożyczek gotówkowych.
Głównymi zaletami pożyczki hipotecznej są więc:
- możliwość przeznaczenia pieniędzy na cel inny niż zakup lub budowa nieruchomości,
- możliwość skorzystania z szerokiej oferty bankowej i pozabankowej (np. firm pożyczkowych),
- większa elastyczność kształtowania umowy.
Oczywiście pożyczki gotówkowe mają też wady w porównaniu do kredytów: przede wszystkim mniej korzystne oprocentowanie oraz krótszy czas, na jaki możemy pożyczyć pieniądze, niższa maksymalna kwota pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości.
Nie powinno się jednak traktować pożyczki gotówkowej jako bezpośredniej alternatywy dla kredytu. Choć łączy je ustanowienia zabezpieczenia nieruchomości, są to produkty służące odmiennym celom.