Zaktualizowano 11-07-2024
Zdolność kredytowa tobardzo ważny element w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Ma ona kluczowe znaczenie przy decyzji pożyczkodawcy o przyznaniu finansowania lub odrzuceniu wniosku. Czym jest zdolność kredytowa, co ma na nią wpływ i jak można ją poprawić?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to inaczej zdolność kredyto- lub pożyczkobiorcy do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie. Udowodnienie posiadania zdolności do spłaty zadłużenia jest zazwyczaj niezbędne do uzyskania pozytywnej decyzji o finansowaniu, czyli np. udzielniu pożyczki hipotecznej.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Wpływ na zdolność kredytową ma wiele czynników, w tym w szczególności posiadanie nadwyżki przychodów nad wydatkami oraz brak problemów ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Poniżej przedstawimy najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową.
Dochody
Regularne, stabilne i odpowiednio wysokie dochody stanowią podstawę zdolności kredytowej. Banki i inne instytucje mogą brać pod uwagę nie tylko samą wysokość dochodów, ale także ich źródło (np. umowa o pracę, jednoosobowa działalność gospodarcza) i historię zatrudnienia lub czas prowadzenia działalności.
Historia kredytowa
To historia spłaty poprzednich zobowiązań, o ile takowe istniały. Suma posiadanego zadłużenia, liczba i rodzaj wykorzystywanych produktów dłużnych, a przede wszystkim terminowość spłat mają znaczący wpływ na ocenę zdolności do zaciągania zobowiązań. Informacje o historii kredytowej gromadzone są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK)
Wydatki
Prywatne wydatki lub firmowe koszty, płacone comiesięcznie raty pożyczek lub kredytów i inne zobowiązania, liczba osób na utrzymaniu i pozostałe regularne wydatki wymiernie przekładają się na zdolność kredytową. Im większa różnica między zarobkami a wydatkami, tym większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji o finansowaniu.
Wiek i okres spłaty
Młodsze osoby mogą mieć niższą zdolność do zaciągania zobowiązań ze względu na krótszą historię kredytową i niższe zarobki z uwagi na stawianie pierwszych kroków na rynku pracy, a osoby starsze – ze względu na zbliżanie się do emerytury. W przypadku firm liczy się czas działalności na rynku. Wydłużenie okresu spłaty zobowiązania może przekładać się na wzrost zdolności ze względu na spadek wysokości rat.
Wykształcenie, zawód, stan cywilny
Niektóre instytucje mogą brać pod uwagę poziom wykształcenia i wykonywany zawód lub branżę, w której dana firma prowadzi działalność. Małżeństwo i wspólnota majątkowa mogą podnosić zdolność kredytową.
Dodatkowe czynniki w przypadku kredytów i pożyczek hipotecznych
W przypadku kredytów i pożyczek udzielanych pod zastaw nieruchomości w grę przy obliczaniu zdolności do zaciągnięcia danego zobowiązania wchodzą jeszcze dodatkowe czynniki:
- wartość nieruchomości – ważna szczególnie w przypadku pożyczek pod zastaw nieruchomości. Im wyższa, tym więcej pieniędzy można potencjalnie pożyczyć.
- wkład własny – wymagany przy większości kredytów hipotecznych. Jego wysokość obniża kredytowaną kwotę i potwierdza zdolność kredytobiorcy do oszczędzania.
Czytaj więcej: Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu?
Jak poprawić zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa jest na szczęście czymś, co można poprawić, a przy okazji zwiększyć stabilność wydatków i własne bezpieczeństwo finansowe.
Przede wszystkim warto rozważyć zmniejszenie aktualnego zadłużenia (o ile takowe istnieje), a najlepiej jego całkowitą spłatę poczynając od produktów o najwyższym oprocentowaniu, w tym w szczególności kart kredytowych i limitów na koncie. Zwiększy to dysponowalny dochód i szanse na zaciągnięcie innych zobowiązań. Jeśli nie ma możliwości całkowitej lub częściowej spłaty, warto rozejrzeć się za refinansowaniem – czasami w innym banku lub instytucji można uzyskać lepsze warunki, na przykład niższe oprocentowanie zmniejszające wysokość raty.
Należy zawsze dbać o terminową spłatę zobowiązań. Jeśli często zapominasz o dniu spłacie raty, większość banków oferuje możliwość ustawienia przelewów automatycznych wykonywanych na określoną kwotę w określonym dniu miesiąca.
Krótko przed planowanym zaciągnięciem zobowiązania nie warto zmieniać pracy lub profilu prowadzonej działalności, co może negatywnie wpłynąć na stabilność zatrudnienia i dochodów, a przez to także zdolność kredytową. No chyba, że planowana zmiana wyraźnie zwiększy osiągane dochody i nie jest obarczona znaczącym ryzykiem.
Dobrze jest także kierować się zdrowym rozsądkiem, nie ulegać chwilowym zachciankom finansowanym pożyczkami lub ratami, ani nie brać na siebie zobowiązań, co do możliwości spłaty których sami mamy wątpliwości. To prosta droga do spirali długu, z której trudno się później wydostać. Pożyczki i kredyty są narzędziem pozwalającym osiągać szybciej i więcej, ale nieodpowiednio wykorzystane mogą obrócić się przeciwko dłużnikowi.
Czy zdolność kredytowa jest zawsze sprawdzana?
Sposób określania zdolności kredytowej jest zróżnicowany w zależności od instytucji. Najbardziej surowe procedury mają banki związane dotyczącym ich ustawodawstwem. Firmy pożyczkowe reprezentują zazwyczaj nieco bardziej liberalne podejście. PODHIPOTEKE24.PL, firma udzielająca pożyczek pod zastaw nieruchomości, nie weryfikuje wpisów w rejestrach dłużników w trakcie przetwarzania wniosku o udzielenie pożyczki.